Кредитният скоринг е процесът, при който банките и компаниите за бързи кредити определят каква е степента на вероятност определен заемополучател да спре погасяването на кредита си. Този процес утилизира различни данни и малко или много е конструиран около бизнес логиката на компанията или банката. На много пазари като САЩ и Великобритания например, има т.нар. кредитни бюра, които присъждат персонален кредитенг рейтинг/скоринг на всеки човек на база предишното му поведение като кредитополучател. На други места, кредитният скоринг се определя от самите заемодатели, без значение дали са банки, телекоми, лизингови дружества или компании за бързи кредити. При този тип бизнеси, кредитният риск е за тяхна сметка, което обуславя необходимостта от решение като кредитния скоринг. В тази публикация ние обясняваме защо кредитният скоринг като услуга е най-удачната опция за заемодателите, без значение от техния размер и пазар, на който оперират. Тук споделяме трите основни възможности пред компания, която работи с такъв тип финансов риск.
Кредитен скоринг като услуга
Плюсове
- Отлична възвръщаемост на инвестицията. Кредитният скоринг като услуга има отлична бизнес ефективност, доколкото позволява на заемодателите да плащат толкова, колкото потребяват. Първоначалните разходи не са толкова големи, колкото разработката на собствена скор карта, без значение дали говорим за аутсорсната услуга или за вътрешен проект.
- Най-новото и най-доброто. За да бъдат клиентите им доволни, доставчиците на услуги винаги дават най-доброто от себе си. Избирайки този подход, бизнесите имат пряк достъп до иновативни решения.
- Високо качество. Всеки клиент е готов мигновено да смени доставчика си на услуги, ако не е доволен от тяхното качество. Още една причина, заради която кредитният скоринг като услуга е добро решение.
- Без усилия. Избирайки този подход, бизнесът получава още едно предимство и това е лесната и бърза интеграция. Доставчиците на услуги разполагат с експерти, чиято работа е да накарат услугата да заработи максимално бързо в клиентска среда.
Минуси
- Зависимост. Има несъмнена връзка между качеството на услугата и качеството на кредитния портфейл, който превръща кредитиращата компания в зависима от този фактор. Това би могло да бъде проблем, ако качеството на услугата е под очакваното.
- Гъвкавостта струва пари. Доставчиците на услуги могат да предложат по-добри цени, доколкото предлагат едно и също нещо на различни потребители и постигат икономия от мащаба. Ако се нуждаете от нещо специфично или искате да разрешите нетипичен проблем чрез кредитния скоринг, доставчикът ще таксува това усилие.
Кредитен скоринг като външен проект
Плюсове
- Бързо. Ако поръчате скор карта при някой от пазарните лидери, вероятно ще я получите в рамките на около месец и дори по-малко. Всеки проектно ориентиран бизнес предпочита да приключи задачата максимално бързо, за да издаде фактурата и да се насочи към следващ проект.
- Професионално. Нито един бизнес не би изнесъл решаването на ключова задача при непрофесионални доставчици, нали?
- Достъпно. Като еднократно усилие, подобна скор карта ще бъде разумна инвестиция, особено ако се ползва през дълъг период от време.
- Направено по поръчка. Скор карта създадена за конкретен бизнес отразява бизнес логика, предпочитания, апетит за риск и специфика на пазара, което е нищо по-малко от разумно решение.
Минуси
- Повече тактически, отколкото стратегически ход. Проблемът с оценката на кредитния риск е решен, но прочетете следващия булет, за да разберете какво точно имаме предвид.
- Гъвкавост. Когато имаме собствена скор карта, която работи много добре трябва да се замислим дали това винаги ще е така? Скор картата е статичен инструмент, докато пазарът и потребителите се променят. Това важи в особена сила при компаниите за бързи кредити, чиято клиентела е най-уязвимата на икономически промени група.
- Риск от провал. Всеки проект може да се провели, защото е … проект. Много от рисковете могат да бъдат предвидени и управлявани, докато целим отлично качество, но това не променя факта, че рисковете за секунди могат да се превърнат от вероятност в реалност.
Кредитен скоринг като собствена разработка
Плюсове
- Контрол. Създавайки вътрешнофирмено аналитично звено, което разработва скор карти е равно на контрол. Това е голямо преимущество и то на много нива.
- Гъвкавост. Развивайки собствена скор карта означава гъвкавост, тъй като можете да я променята и настройвате толкова пъти и по начин, по който бизнесът има нужда. Така, заемодателят може да реагира в случай на драстични пазарни промени.
- Лесна интеграция. Скор картата е едно нещо, но безпроблемната й работа онлайн в рамките на различните канали е нещо съвсем различно. Собствената разработка на кредитната оценка на потенциалните кредитополучатели прави нещата по-лесни.
Минуси
- Управление. Създаването на цял аналитичен екип изисква специфични мениджмънт ресурси, които могат да бъдат недостатъчни за някои пазари.
- Високи разходи. Собствен аналитичен екип, съставен от опитни в разработката на скор карти експерти е скъпо удоволствие. Такива професионалисти се търсят много и разходите за тях далеч не са ниски.
- Зрялост. Също като доброто вино, всеки екип има нужда от време, за да разкрие пълния си потенциал.
Имате интерес към разработката на скор карти? Научете повече за нашия кредитен скоринг като услуга – a4Lending.
